Definizione di Default

Nuova Definizione di Default

Sulla base delle Direttive Europee, a partire dal 1° gennaio 2021 entreranno in vigore le nuove regole europee per la determinazione dello stato di inadempienza della clientela nei confronti delle banche (“Nuova Definizione di Default”).
La nuova disciplina fissa criteri più restrittivi rispetto a quelli finora applicati sulle modalità di classificazione dei clienti inadempienti (così detto stato di default) e ha l’obiettivo di armonizzare la regolamentazione tra i diversi paesi dell’Unione Europea.

Le Principali novità normative:

1. Il cliente viene classificato “in stato di default” se supera congiuntamente le seguenti soglie per oltre 90 giorni consecutivi:

• soglia di rilevanza assoluta: quando si verifica un arretrato di pagamento (su mutui e/o prestiti e/o uno sconfinamento di conto corrente) maggiore di 100 euro (per le esposizioni al dettaglio) e di 500 euro (per le esposizioni diverse da quelle al dettaglio);
• soglia di rilevanza relativa: quando l’importo arretrato è superiore all’1%dell’esposizione complessiva nei confronti della Banca.

2. Il cliente rimarrà classificato nello stato di default per almeno 90 giorni dal momento in cui regolarizza l’arretrato di pagamento su mutui e/o prestiti e/o rientra dallo sconfinamento di conto corrente (cosiddetto “probation period”). Trascorso questo periodo, se non ci saranno più le condizioni di classificazione a default, la posizione tornerà in bonis.

3. Non sono più consentite le compensazioni d’iniziativa banca. Il passaggio allo stato di default avverrà anche in presenza di disponibilità su altre linee di credito non utilizzate (come ad esempio su altri conti correnti intestati allo stesso cliente). 

Che effetto hanno le nuove regole?

Con le nuove regole anche solo uno sconfinamento di conto corrente o un insoluto di mutuo/prestito superiore a 100 euro, protratto per oltre 90 giorni e che rappresenti più dell’1% del totale delle esposizioni del cliente verso ING BANK,  comporterà la classificazione a default di tutte le esposizioni  del cliente stesso e potrà rendere più difficile il suo accesso al credito, anche nei confronti di altri intermediari.
Inoltre, in caso di prodotti cointestati, la classificazione “a default” avrà effetti negativi anche per i cointestatari.
È fondamentale, quindi, rispettare le scadenze di pagamento previste contrattualmente, non trascurando neanche gli importi di modesta entità, al fine di evitare le conseguenze negative derivanti dalla classificazione a default.
La normativa di riferimento, introdotta dalla European Banking Autority (EBA) e recepita a livello nazionale da Banca d’Italia, è la seguente:

• EBA/GL/2016/07: “Linee guida sull’applicazione della definizione di default ai sensi dell’art. 178 del Regolamento (UE) n.575/2013”;
• EBA/RTS/2016/06: “Norme tecniche di regolamentazione relative alla soglia di rilevanza delle obbligazioni creditizie in arretrato” e il relativo Regolamento Delegato (UE) 171/2018 della Commissione Europea del 19 ottobre 2017.